221123，团体意外保险的免责条款告知义务

裁判法院：河北省沧州市中级人民法院
裁判时间：2018年6月
案号：（2018）冀09民终2140号

【一审法院认为及判决】
一审法院认为，B公司为本单位职工原告马某龙等人在被告A保险公司投保团体意外伤害保险已形成合法有效保险合同，原告提供的证据足以证实案件事实，一审法院予以采信。现作为被保险人的原告发生意外事故受伤致残，被告应进行理赔。根据《中华人民共和国保险法》第四十六条的规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残等保险事故的，保险人向被保险人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人仍有权向第三者请求赔偿。”为此，一审法院对被告A保险公司主张的原告马某龙的损失应扣除肇事方交强险赔偿限额，并按事故责任只承担30%的赔偿责任，一审法院不予支持。另被告主张原告受伤时属于无证驾驶，按照意外保险条款规定，对无证驾驶的意外事故免赔，但原告投保时只收到团体意外保险单，并没有被告与投保人共同签字的保险合同，所以被告对免责条款未向投保人尽到提示和告知义务，故被告对原告的损失不应免责。另原告的伤情已构成二级伤残，残疾赔偿金达20余万元，被告应按团体意外伤害保险金额8万元的90%给付原告残疾保险金，即72000元。原告的医疗费10余万元，按保险单约定扣除医疗赔付免赔额100元和医疗赔付比例80%计算后，医疗费仍远远高于医疗保险金2万元，故被告就原告的医疗保险金应赔偿2万元。

综上所述，原告马某龙要求被告A保险公司按团体意外伤害保险单约定进行赔偿符合法律规定，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告A保险公司赔偿原告原告马某龙残疾保险金72000元；二、被告A保险公司赔偿原告马某龙医疗保险金20000元；执行期限：自本判决生效后五日内履行完毕。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务的，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2100元，由被告A保险公司负担。

【二审法院认为及判决】
本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”上诉人A保险公司未提供证据证明将保险条款交付投保人，也未提供证据证明就“无证驾驶免责”的条款向投保人进行提示，故该免责条款不产生效力，上诉人因马某龙无驾驶资格而要求免责的主张本院不予支持。上诉人主张在扣除交强险之后按不超过30%的比例赔付理据不足，本院不予支持。
本案中双方当事人为团体意外伤害保险合同的保险人和受益人，被上诉人马某龙作为该保险合同的受益人提起诉讼，上诉人A保险公司应依据保险合同进行赔偿。本案当事人与事故相对方之间的法律关系在本案中不予处理。

综上所述，A保险公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2100元，由上诉人A保险公司负担。
本判决为终审判决。

【法律依据】
《中华人民共和国保险法》
第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

第四十六条 被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。